Lunes, 12 de Noviembre de 2018    
 
25/06/2018 [[Sociedad]]
EXCLUSIÓN E INCLUSIÓN SOCIAL
Respuestas Innovadoras a Temas Globales.
por Gerardo Cardenas Falcón

1.- UN TEMA Global:
La EXclusión social y la acción cooperativa
Un tema actual de vital importancia es la exclusión social. Parte de la población, en de los países en desarrollo, e incluso de los desarrollados se encuentra excluida de los beneficios de la sociedad global debido sustancialmente al soslayamiento de tal situación al implementar programas de desarrollo sin considerar a los excluidos-Esta situación que se ve incrementada por las crisis económicas nivel mundial y regional, que ha dejado de lado a importantes sectores de la población que se encuentran en desamparo y abandono
De esta constatación, surgen las propuestas de inclusión social, entendida como una labor que cumplen diferentes entidades y personas orientadas, a lograr que grandes sectores marginados de la sociedad, no queden fuera de ésta y evitar así que entren en una espiral de pobreza, violencia, delincuencia y paupérrimas condiciones de vida.
Concepto de Inclusión Social
La Inclusión Social, en su acepción más aceptada, significa integrar a la vida social y económica a todos los miembros de la sociedad, independientemente de su origen, su actividad, su condición socio-económica o su posición ideo-política. Normalmente, la inclusión social se relaciona con los sectores más humildes, aunque también puede abarcar a las minorías discriminadas y dejadas de lado.
Los métodos utilizados para lograr la inclusión social, son variados y por lo general se orientan a proveer a los sectores carenciados, desprotegidos o discriminados los medios necesarios para poder desarrollarse como seres humanos en la totalidad de sus potenciales e insertarse como seres productivos en la sociedad global.
La acción cooperativa, a nivel ecuménico y por países, tiende a desarrollar actividades económico-sociales para la generación de alimentos, capacitación actualizada sustentada en la autoformación-asistida, la creación de empresas de economía social, dirigidas generar empleo, establecimiento de entidades de financiamiento sustentadas en los principios cooperativos e igualmente para sus canales de comercialización
2.- LOS FACTORES SUSTANTIVOS PARA LA INCLUSIÓN SOCIAL
Existen condiciones básicas como empleo, salud, vivienda digna y segura, educación y seguridad social que constituyen los elementos básicos para que toda sociedad se desarrolle de manera orgánica y ordenada, permitiendo integrar a la vida social y económica a los miembros de una comunidad. Supone, contar con personas aptas para cumplir sus actividades laborales, poseer una formación y conocimientos que les permita acceder laboralmente en una entidad económica sostenible y disponer de financiamiento y canales de comercialización necesarios.
Los Programas de Inclusión Social, suelen poner en marcha cuando menos diez acciones prioritarias que suelen expresarse mediante sub-programas de carácter participativo, mediante los cuales se podrán alcanzar los objetivos propuestos. Estos sub-programas están dirigidos a superar situaciones deficitarias como las siguientes:
1. La baja o deficiente condición alimenticia, proporcionándole los medios necesarios para asegurar, a las personas concernidas, de un nivel de nutrición que les faculte poder laborar en condiciones normales de eficiencia.
2. El limitado o inexistente nivel de capacitación, lo que les dificulta 0btener un empleo, ofreciéndoles la formación necesaria y suficiente para ejercer una plaza laboral.
3. La falta o inexistencia de empresas capaces de ocupar la mano de obra disponible, debiendo crear o promover las empresas necesarias para ocupar la mano de obra disponible.
4. La ausencia o débil presencia de medios financieros que viabilicen la creación o viabilidad de las empresas creadas o por crearse ofreciendo las facilidades a entidades públicas o privadas.
5. La inexistencia o presencia de redes farragosos de comercialización para los bienes producidos
6. La baja sostenibilidad de las empresas establecidas que no garantizan el empleo en el mediano y largo plazo.
7. La carencia de “Cadenas de valor” para las empresas establecidas a fin de garantizar su persistencia
8. La necesidad de contar con un Sistema de Apoyo Técnico-Operativo, SATO de Apoyo a las entidades establecidas en el marco de la inclusión social.
9. La presencia de un sistema de seguimiento para cada uno de los Subprogramas y el Programa en su conjunto.
10. Generar en los diferente campos de actividad condiciones de participación como lo establece el quehacer cooperativo
3.- Los Principales Programas de Inclusión Social,
Suelen contemplar cuando menos diez condiciones básicas para tener éxito, en estas actividades, generalmente se encuentran, divididos en grandes Sub-Programas, a saber:
A.- Primer Sub Programa.- De Nutrición, Seguridad Social y de Vivienda.
B.- Segundo Sub Programa.- Capacitación para el empleo decente y estable:
C.- Tercer Sub Programa.- Creación de Empresas, Financiamiento y Comercialización.
D.- Cuarto Sub Programa.-Apoyo Técnico, Tecnología idónea,
1.- PRIMER SUB PROGRAMA.- DE NUTRICIÓN, , SEGURIDAD SOCIAL Y DE VIVIENDA.
A.- NUTRICIÓN.-
OBJETIVOS
1. Dotar a las poblaciones pobres de elementos nutritivos suficientes a fin de garantizar sus condiciones de vida y de trabajo en buenas condiciones para su buen desempeño. (Empresas de “Nutrivida, creadas por Muhammad Yunus -Premio Nobel de la Paz- dedicadas a proporcionar, mediante venta, nutrientes de calidad como sopa deshidratada, avena, jugos con alto nivel nutritivo para la población de limitados recursos económicos y a niños de 0 a 2 años” )
2. Dotar a las poblaciones carenciadas, en particular los niños, de alimentos necesarios, como los estableciendo por la FAO, a través del PMA, pues cuenta con el Programas de Alimentación Escolar en el ámbito de la Iniciativa América Latina y Caribe Sin Hambre 2025 en once países:: Bolivia, Colombia, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua, Paraguay, Perú, Costa Rica, República Dominicana y Antigua y Barbuda En muchos países se ejecutan programas para la alimentación escolar como en Brasil, el Programa Nacional de Alimentación Escolar (PNAE), implementado por el Fondo Nacional del Desarrollo de la Educación (FNDE), En el Perú funciona un programa similar que se llama Qali wuarma
3. Generar acciones para Fortalecer los Programas de Alimentación Escolar y de adultos que contribuyen al fortalecimiento de las políticas de alimentación, a partir de las lecciones aprendidas, de los resultados obtenidos y las condiciones políticas e institucionales que existen actualmente en Brasil y en cada uno de los países de América latina.
1. desempleados en las áreas desfavorecidas de cada país.
2. Tener muy presente el continuo avance científico-técnico
e una de las condiciones de la emergencia de un nuevo modelo de crecimiento no tan rico
ndente el
PROGRAMA DE SEGURIDAD SOCIAL
Se denomina también seguro social o previsión social. Su objeto es ofrecer protección a las personas que están en la imposibilidad (temporal o permanente) de obtener un ingreso, es decir, “es la protección que la sociedad proporciona a sus miembros, mediante una serie de medidas públicas o privadas, contra las privaciones económicas y sociales ocasionadas por la desaparición o fuerte reducción de los ingresos por causa de enfermedad, maternidad, accidente de trabajo, enfermedad laboral, desempleo, invalidez, vejez y muerte. Igualmente a la asistencia médica y de ayuda ante deficiencias reconocidas, sobre salud, vejez o discapacidades.
La Organización Internacional del Trabajo OIT “establece como principios y objetivos los que se enumera:
Objetivos
1. Prever los ingresos básicos en caso de desempleo, enfermedad y accidente laboral, vejez y jubilación, invalidez,
2. Asumir responsabilidad en caso de embarazo, cuidado de los hijos o pérdida del sostén de la familia.
3. Considerar que las Prestaciones indicadas son importantes no sólo para los trabajadores y sus familias, sino también para sus comunidades en general.
4. Saber que la seguridad social es un coadyuvante a la productividad, promueve la igualdad de género a al ofrecer a las mujeres con hijos las mismas oportunidades en el mercado del trabajo.
5. Tener presente que las normas sobre seguridad social de la OIT prevén diversos tipos de cobertura de seguridad social, con arreglo a los diferentes sistemas económicos y a las diferentes etapas de desarrolllo
6. Tener presente que a pesar de estas ventajas, sólo el 20 por ciento de la población mundial tiene una cobertura adecuada de seguridad social y más de la mitad no goza de ningún tipo de cobertura de seguridad social.
D.- SUB PROGRAMA DE VIVIENDA.
Poder generar vivienda para la población requiere desarrollar un conjunto de actividades para tal finalidad. Las más destacadas son las siguientes:
1. Construcción industrial de viviendas, donde una o varias empresas, a partir de un suelo o terreno apropiado se dedican a producir viviendas de manera industrial, desde los muros o paredes, prosiguiendo con las puertas, ventanas hasta los acabados". “La construcción industrializada es un factor determinante para lograr la productividad necesaria", hay numerosas oportunidades de construcción para la industria
2. Auto-Construcción, es decir, u aspirante a vivienda sólo o en grupos de se organizan en cuadrillas laborales para dotarse de viviendas
3. Reciben apoyo técnico para la construcción, de parte de especialistas de reconocida solvencia técnica
4. Bancos de materiales para suministrar a los constructores sean de tipo industrial o auto construcción
5. Muchos países tienen programas ad-hoc para la generación de viviendas como el Instituto Nacional de Vivienda INVI, en Brasil que cuentan con servicios y equipamiento urbano disponible, desarrolla proyectos de vivienda en conjunto, financiados con recursos del propio INVI o provenientes de otras fuentes de financiamiento. El Programa de Vivienda se aplica en predios urbanos con propiedad regularizada, libre de gravámenes y uso habitacional; pueden ser inmuebles baldíos, ya sea con vivienda precaria, en alto riesgo, así como también con vivienda.
6. Créditos Autoconstrucción
.- SUB PROGRAMA DE FORMACIÓN Y CAPACITACIÓN
OBJETIVOS
1. Ofrecer una educación inicial sólida, capaz de proporcionar la base para un aprendizaje posterior a fin de superar, posteriormente, las deficiencias observables en el proceso de transición de la escuela al trabajo.

2. Preparar a los jóvenes y luego a los adultos, a incorporarse a un mercado laboral existente en su país o zona laboral en la que el trabajador se halle inserto.

3. Adaptar los contenidos y los métodos de enseñanza acordes a las nuevas necesidades laborales.

4. Considerar, permanentemente, la coherencia y de la flexibilidad de la formación, en función de los cambios tecnológicos y productivos propios de su respectiva área laboral.

5. Desarrollo de la cooperación entre los organismos de formación, nacionales e internacionales como CINTERFOR de la OIT.

6. Reforzar la Formación de un mayor número de mujeres, en particular, muchachas, en los campos técnico y científico.

7. Creación de programas especiales para los jóvenes y adultos lo cual origina una sociedad de saberes y de competencias, que afecta tanto a la empresa como a los trabajadores. Saber que en el siglo XXI, deberán ser capaces de adquirir, de desarrollar y de dominar estos dos aspectos.

8. Es trascedesarrollo permantente de la educación y la formación que constituy en empleo.

9. El joven o adulto, se halla ahora enfrentado al problema de su adaptación a nuevas condiciones de acceso al empleo y a la evolución del trabajo. Este problema afecta a todos los grupos sociales, todas las profesiones, todos los oficios.
Al ser el objetivo de las incubadoras de empresas la creación de negocios con impacto a largo plazo, y debido a los limitados recursos con los que estas organizaciones operan, los equipos de gestión de las incubadoras establecen criterios de selección para los proyectos candidatos a integrarse a sus modelos de trabajo. Entre los criterios que más destacan en estos procesos de selección están: viabilidad técnica, económica y financiera del proyecto, sector de actividad, calidad de los miembros del equipo emprendedor así como la adaptación a los objetivos específicos de la incubadora.
Una vez que una incubadora ha aceptado un proyecto emprendedor este pasa a través de un proceso de duración variable de acuerdo al tipo de proyecto pero que usualmente se divide en etapas de pre-incubación, incubación y post-incubación.
Pre-incubación
Trata del armado y afinación del plan de negocio de un proyecto emprendedor. El producto final de esta parte del proceso busca la refinación de la idea de negocio, definición del modelo de negocio y validación del mismo a través de procesos de investigación de mercados como encuestas o grupos de enfoque. Este parte del proceso en las incubadoras de empresas está estrechamente ligado con los procesos de planeación estratégica.2
Incubación
Es la fase en que el proyecto se lleva a cabo y se da seguimiento al impacto real de éste. Se prospectan cambios y se verifican objetivos. Implica un periodo de trabajo de entre 12 y 18 meses. En este proceso se implementa la planeación y se desarrollan de manera real los modelos de trabajo planteados en el plan de negocio para las diversas áreas de la nueva empresa como producción, mercadotecnia y recursos humanos.2
Post-incubación
En esta etapa se da seguimiento al proyecto y se fortalecen áreas de oportunidad. El periodo crítico tarda seis meses, pero la asesoría de mejora es constante y por tiempo indefinido.2
Tipos de incubadoras de empresas
Existen una variedad de incubadoras de empresas con características y funciones diferentes. No confundir con las aceleradoras de empresas, que estimulan el crecimiento de empresas ya creadas.
Incubadoras tradicionales
Apoyan la creación de empresas en sectores tradicionales, cuyos requerimientos de infraestructura física, tecnológica y mecanismos de operación son básicos. Su tiempo de incubación generalmente es de tres a seis meses. Por ejemplo: restaurantes, papelerías, lavanderías, joyería, abarrotes y consultorías, entre otros.3
Un ejemplo de este tipo de incubadoras son las llamadas Incubadoras Sociales del Tecnológico de Monterrey.
Incubadoras de empresas fundamentadas en el desarrollo de estrategias y modelos de negocio
Apoya la constitución de empresas cuyos requerimientos de infraestructura física, tecnológica y mecanismos de operación son semi-especializados e incorporan elementos de innovación. Estas actúan desde el entendimiento del modelo de negocio empresarial y proyecciones estratégicas. El tiempo de incubación aproximado en estos centros es de 12 meses. Por ejemplo: desarrollo de redes simples, ideas de negocio diferenciadoras, distribuidoras, aplicaciones web, sector alimentos y sector agrícola, comercializadoras, telecomunicaciones y software semi-especializados.3
Un ejemplo es la consultora Colombiana Business life S.A.S, que opera desde la revisión del modelo de negocio para formular estratégicas de desarrollo empresarial. En España, un ejemplo de este tipo de incubadoras es Incubio4 , especializada en Software as a Service y Big Data.
Incubadora de alta tecnología
Apoya la constitución de empresas en sectores avanzados, tales como tecnologías de la Información y comunicación, microelectrónica, sistemas micro-electromecánicos (MEM’S), biotecnología, alimentos y farmacéutico, entre otros. Los proyectos que ingresan a estos centros pueden tardar hasta dos años en ser incubados.3
Un ejemplo de este tipo de incubadoras son la Incubadora de Talento en México o las incubadoras del programa de Movistar "Movistar Innova" en diferentes países de América Latina.
Véase también
La cadena de valor empresarial, o cadena de valor, es un modelo teórico que permite describir el desarrollo de las actividades de una organización empresarial generando valor al cliente final, descrito y popularizado por Michael Porter en su obra Competitive Advantage: Creating and Sustaining Superior Performance (1985).1
Índice
1 Actividades primarias (o secuenciales)
2 Actividades de apoyo
3 Véase también
4 Notas y referencias
5 Bibliografía
6 Enlaces externos
Actividades primarias (o secuenciales)
Las actividades primarias se refieren a la creación física del producto, diseño, fabricación, venta y el servicio posventa, y pueden también a su vez, diferenciarse en sub-actividades, directas, indirectas y de control de calidad. El modelo de la cadena de valor distingue cinco actividades primarias:
Logística interna bilateral: comprende operaciones de recepción de OS, gestionar los pedidos, seguimientos a las OS y distribución de los componentes. Es decir: recepción, almacenamiento, control de existencias y distribución interna de materias primas y materiales auxiliares hasta que se incorporan al proceso productivo.
Operaciones (producción): procesamiento de las materias primas para transformarlas en el producto final. Es en esta etapa donde se procura minimizar los costos.
Logística externa lateral: almacenamiento y recepción de los productos y distribución del producto al consumidor.
Marketing y Ventas: actividades con las cuales se da a conocer el producto.
Servicio: de posventa o mantenimiento, agrupa las actividades destinadas a mantener y realzar el valor del producto, mediante la aplicación de garantías, servicios técnicos y soporte de fábrica al producto.
Actividades de apoyo
Las actividades primarias están apoyadas o auxiliadas por las también denominadas actividades secundarias:
Abastecimiento: almacenaje y acumulación de artículos de mercadería, insumos, materiales, etc.
Infraestructura de la organización: actividades que prestan apoyo a toda la empresa, como la planificación, contabilidad y las finanzas.
Dirección de recursos humanos: búsqueda, contratación y motivación del personal.
Desarrollo de tecnología, investigación y desarrollo: generadores de costes y valor.2
Cadena de valor La cadena de valor enseguida se puso en el frente del pensamiento de gestión de empresa como una poderosa herramienta de análisis para planificación estratégica. Su último objetivo es maximizar la creación de valor mientras se minimizan los costes. De lo que se trata es de crear valor para el cliente, lo que se traduce en un margen entre lo que se acepta pagar y los costos incurridos por adquirir la oferta. Sin embargo, la práctica ha demostrado que la reducción de costos monetarios tiene también un límite tecnológico, pues en ocasiones ha afectado también la calidad de la oferta y el valor que ésta genera. Por ello el pensamiento sistémico en este aspecto ha evolucionado a desarrollar propuestas de valor, en las que la oferta se diseña integralmente para atender de modo óptimo a la demanda.. .
La cadena de valor ayuda a determinar las actividades o competencias distintivas que permiten generar una ventaja competitiva, concepto introducido también por Alexander Borja. Tener una ventaja de mercado es tener una rentabilidad relativa superior a los rivales en el sector industrial en el cual se compite, la cual tiene que ser sustentable en el tiempo.3 Rentabilidad significa un margen entre los ingresos y los costos. Cada actividad que realiza la empresa debe generar el mayor posible. De no ser así, debe costar lo menos posible, con el fin de obtener un margen superior al de los rivales. Las Actividades de la cadena de valor son múltiples y además complementarias (relacionadas). El conjunto de actividades de valor que decide realizar una unidad de negocio es a lo que se le llama estrategia competitiva o estrategia del negocio, diferente a las estrategias corporativas o a las estrategias de un área funcional. El concepto de subcontratación, outsourcing o externalización, resulta también de los análisis de la cadena de valor.
El concepto ha sido extendido más allá de las organizaciones individuales. También puede ser aplicado al estudio de la cadena de suministro así como a redes de distribución. La puesta a disposición de un conjunto de productos y servicios al consumidor final moviliza diferentes actores económicos, cada uno de los cuales gestiona su cadena de valor. Las interacciones sincronizadas de esas cadenas de valor locales crean una cadena de valor ampliada que puede llegar a ser global (las llamadas cadenas globales de valor4 ). Capturar el valor generado a lo largo de la cadena es la nueva aproximación que han adoptado muchos estrategas de la gestión. A base de explotar la información que se dirige hacia arriba y hacia abajo dentro de la cadena, las compañías pueden intentar superar los intermediarios creando nuevos modelos de negocio.
El modelo de la cadena de valor resalta las actividades específicas del negocio en las que pueden aplicar mejor las estrategias competitivas y en las que es más probable que los sistemas de información tengan un impacto estratégico. El modelo considera a la empresa como una serie de actividades primarias y de apoyo que agregan valor a los productos y servicios de una empresa. Las actividades primarias están más relacionadas con la producción y distribución de los productos y servicios de la empresa que crean valor para el cliente. Las actividades primarias incluyen logística de entrada, operaciones, logística de salida, ventas y marketing y servicio. Las actividades de apoyo consisten en la infraestructura (administración y gerencia), recursos humanos, tecnología y adquisiciones de la organización. El uso del modelo de la cadena de valor de una empresa considera la comparación de sus procesos de negocios con los de sus competidores o con otras empresas de industrias relacionadas y a identificar las mejores prácticas de la industria. El benchmarking implica la comparación de la eficiencia y efectividad de sus procesos de negocios contra estándares estrictos y luego la medición del desempeño contra esos estándares.
Igualmente la cadena de valor se encuentra directamente relacionada al desarrollo del modelo de negocio, esto planteado desde los procesos de pensamientos y estructuras lógicas de las herramientas que lo estructuran.
La cadena de valor de una empresa se debe enlazar con las cadenas de valor de sus proveedores, distribuidores y clientes. Una red de valor consiste en sistemas de información que mejoran la competitividad en toda la industria promoviendo el uso de estándares y al dar a las empresas la oportunidad de trabajar de manera más eficiente con sus socios de valor.
Véase también
.
Cuarto Sub Programa.-Apoyo Técnico, Tecnología idónea,
4.- ¿Qué es un Banco de Tecnología?
Es una entidad que obtiene y posee conocimientos e información tecnológica actualizada, generalmente desagregada en procesos, accesible al nivel y dimensión de las empresas afiliadas. Su finalidad es aplicar determinadas innovaciones a través de procesos productivos, ofreciéndoles servicios de apoyo en condiciones promocionales y a costos acordados con los usuarios o asociados.

5. Atribuciones del Usuario
Disponer del equipo operativo necesario para la aplicación de las innovaciones tecnológicas y del personal apto para participar en actividades de aplicación técnico-prácti



ttp://es.wikipedia.org/wiki/Cadena_de_valor
Hay excepciones: el sector automotriz de México, el de la tecnología agrícola en Brasil, los vinos de alta calidad de Chile y Argentina. Pero la regla general es que el nivel de innovación de los emprendedores de América Latina y el Caribe es mucho más bajo que el de los emprendedores de regiones comparables de Asia y Europa del Este. En consecuencia, el crecimiento del sector empresarial latinoamericano es lento y también es menor su capacidad de generar empleos de calidad y de impulsar el desarrollo de sus países de origen.h Tercer Sub Programa.- Creación de Empresas, Financiamiento y Comercialización. http://internacional.elpais.com/internacional/2013/12/05/actualidad/1386208778_668872.html
El SPD, fundado como un partido obrero de ideología marxista se convirtió a lo largo de su historia en un partido socialdemócrata moderado de gran alcance popular. Su actual programa, decidido en el congreso de Hamburgo de 2007, define el objetivo de gobernar a través de la "mayoría solidaria" de la población. Reafirma el "socialismo democrático" como la "visión de una sociedad libre, justa y solidaria".
Uno de los valores políticos centrales del partido es la justicia social. Defiende un fortalecimiento de la economía social de mercado y la justa distribución de sus beneficios para fomentar el bienestar del total de la población. Para mantener un estado del bienestar fuerte en el futuro, el SPD hace hincapié en una política fiscal equilibrada que no perjudique a generaciones futuras.
En cuanto a la política social, el SPD defiende una ampliación de los derechos civiles, una apertura de la sociedad y un fomento de la participación política de los ciudadanos. En política exterior, busca el fortalecimiento de la paz en el mundo a través de un equilibrio de intereses. Además, quiere influir en el desarrollo de la globalización a través de la política democrática. El SPD defiende la intensificación de la integración europea y también la ampliación de la UE.
Dentro del SPD, existen diferentes alas organizadas en grupos o foros informales. Mientras los socialdemócratas más izquierdistas se organizan en el "Foro Izquierda Democrática 21" y en la "Izquierda Democrática", el ala moderadamente conservador del partido se reúne en el "Círculo de Seeheim" y el "Foro Centro de Núremberg". Además, durante los últimos años, varios dirigentes jóvenes se reunieron en la "Red de Berlín", criticando la partición tradicional en alas. Desde 2003, la piedra de toque entre las alas han sido las reformas socioeconómicas conocidas como Agenda 2010, inducidas por el entonces canciller Gerhard Schröder. Mientras el "Círculo de Seeheim" defiende estas reformas sin fisuras, los socialdemócratas más izquierdistas las critican, ya que, según ellos, ponen en peligro el perfil del partido.
Historia
http://es.wikipedia.org/wiki/Partido_Socialdem%C3%B3crata_de_Alemania

I.- Innovation and Technology for Social Economy Companies (SEC)
1.- Basis for development and competitiveness

First world economies have invested important resources in innovation which has 4 different aspects: economic matters, services, education and infrastructure. The development of these aspects permits to increase the competitiveness of countries, contributing to social inclusion.
"Innovation is the introduction of new products, services, processes and sources of supply, including changes in the industrial organization, in a continuing way, directed to clients and users".(J.A. Schumpeter),
2.- Problems regarding Social Economy Companies
The obsolescence of Social Economy Companies (hereinafter, SEC) is one of the most important problems which causes their frequent abrogations. In that regard, small and medium companies (hereinafter, PYMES in Spanish) have an important lack of resources in order to acquire adequate technology. Due to this situation, it is important to count with an entity in charge of permitting the access to technologies that might be adapted to PYMES’ activities.
3.- Solution: Technology banks, Incubators of Companies and Pool of Projects.
4.- ¿What is a Technology Bank?
It constitutes an entity which possesses the required technology infomation - generally divided through processes – which might be accessed by duly registered companies. The objective of a Technology Bank is applying different type of innovations through productive processes, offering affordable supporting services to clients or users.

5. Possibilities for users
Users will have access to necessary operative equipment in order to apply technological innovations. Users will also have access to the necessary and qualified human resource in order to perform the required activities.

6.Incubators of Companies.-

The Incubators of Companies refer to entities which apply the technological innovations that might be commercially viable. The abovementioned technological innovations or new products are normally out of reach of new entrepreneurs.
( Through the National System of Incubation of Companies, México has created more than 2835 companies since 2011. In the future, it is expected the creation of 4500 new incubated businesses. The use of technology jointly with an adequate business focus, the incubators of companies will contribute to the creation of new employment opportunities)
7.- Pool of Projects

It refers to a group of viable projects that might be developed in different regions of a country and regarding different business areas. These projects might be developed in different levels, starting from the identification of their objectives, defining their profiles, their pre-feasibility and their feasibility.

8.- Financial Aspects
Goverments are fostering the relationship I= D, it means, Innovation = Development, based on a percentage equal to 1 % of the Gross Domestic Product (GDP). This investment includes infrastructure and technical specializations. Many countries are investing the aforementioned percentage for innovation matters; however in Latin American countries this percentage ranges between 0.25 % and 0.5 % of the GDP.

BIBLIOGRAPHY

Spain,18.12.12, digital edition indicates that the European average is 2 % of the GDP.

De Cardenas Gerardo.- www.lahorade.es/tena/lahorade_33/web/detalle_noticia.asp?id...Jan 30th 2012 – by Gerardo de Cardenas Falcón .... System for support business initiatives through technology Banks and incubators of companies.
De Cárdenas Gerardo,.- Dic 7th 2012 – por Gerardo Cardenas Falcón www.lahorade.es/tena/lahorade_33/web/detalle_noticia.asp?id...
De Cárdenas Gerardo,- Dic 7th 2012 – digital journal La Hora de Mañana. ... by Gerardo Cardenas Falcón. “Recuperación y ampliación de saberes del Adulto Mayor ...www.lahorade.es”

Portugal.- After the economic recessions of the 80s, 90s and currently, the employment projects include the incubators of companies and technology Banks. Project managed by Gerardo De Cárdenas,

México.- Through the National System of Incubation of Companies, México has created more than 2835 companies since 2011. In the future, it is expected the creation of 4500 new incubated businesses. The use of technology jointly with an adequate business focus, the incubators of companies will contribute to the creation of new employment opportunities
México Programa de Incubadoras | Herramientas PYME, mexico.smetoolkit.org/mexico/es/.../Programa-de-Incubadora... - México(www.itson.mx/publicaciones/pacioli/DocumentsIncubadoras de empresas tradicionales,15.12.12)
México.- The Incubators of companies are commun in the U.S and in Europe. In fact there are various agreements between govemerments and universities in order to develop the incubators of companies. . ibid-cit. Pág 9
.(www.talento.org.mx/tipos-de-incubadoras-de-empresas.html,15.12.12)

I.- INNOVACIÓN Y TECNOLOGÍA PARA EMPRESAS DE ECONOMIA SOCIAL (EES)1.- Bases para el desarrollo y la competitividad
Las actuales economías desarrolladas son aquellas que han invertido suficientes recursos en la innovación. Esta tiene diversas dimensiones: la economía, los servicios, la educación e infraestructura principalmente, lo que les permite ser competitivos en los más diversos mercados actuales y contribuir a la inclusión social.
"La innovación, es la introducción de nuevos productos y servicios, nuevos procesos, nuevas fuentes de abastecimiento y cambios en la organización industrial, de manera continua y orientados al cliente, al consumidor y al usuario".(J.A. Schumpeter),
2.- Problemas de las Empresas de Economía Social
Uno de los graves problemas de las EEC y causa de alta mortalidad empresarial es la obsolescencia, en especial de las PYMES, por sus escasos recursos para adquirir tecnologías idóneas. Estas situación obliga a contar con una entidad que vele por la actualización tecnológica y coloque a disposción de los productores tecnologías desagregada en procesos, facilmente adaptables a sus actividades productivas.
3.- La solución: los Bancos de Tecnología, las Incubadoras de empresas y el “Pool de proyectos
4.- ¿Qué es un Banco de Tecnología?
Es una entidad que obtiene y posee conocimientos e información tecnológica actualizada, generalmente desagregada en procesos, accesible al nivel y dimensión de las empresas afiliadas. Su finalidad es aplicar determinadas innovaciones a través de procesos productivos, ofreciéndoles servicios de apoyo en condiciones promocionales y a costos acordados con los usuarios o asociados.

5. Atribuciones del Usuario
Disponer del equipo operativo necesario para la aplicación de las innovaciones tecnológicas y del personal apto para participar en actividades de aplicación técnico-prácti

6.-Las Incubadoras de Empresas.-

Son entidades que aplican de manera operativa aquellos avances que la ciencia o la tecnología consideran viables para ser replicadas de manera comercial al incursionar en los mercados. Las innovaciones científicas o nuevos productos, cuyo costo frecuentemente no está al alcanca de los emprendedores individuales o sociedades.

( México, mediante el Sistema Nacional de Incubación de Empresas, se han creado desde 2011, más de dos mil 835 empresas y se espera en un futuro 4,500 negocios incubados. Considerando que una de las funciones de las incubadoras es fomentar la innovación, el uso de tecnología y un enfoque de negocios para tener compañías competitivas y contribuir a la generación del empleo (www.itson.mx/publicaciones/pacioli/DocumentsIncubadoras de empresas tradicionales)
7.- “Pool” de Proyectos

Es un conjunto de proyectos viables para ser puestos en operación en las diferentes regiones de un país y en diversos rubros productivos. Tales proyectos serán desarrollados a diferentes nivels, partiendo de la identificación del tema, el perfil, la pre-factibilidad y la factibiidad misma.

8.- Financiamiento
Los gobiernos vienen impulsando la relación I= D, esdecir, Innovación - Desarrollo, en una proporción establecida de alrededor del 1 % del PIB. Esa inversión incluye inraestructura y especializaciones técnicas. Sin embargo, la proporción dedicada a la innovación netamente tecnológica, en muchos países llegan a esa cifra y en otros como en los latinoamericanos, se está invirtiendo entre el 0.50 y 0.25 %. del PIB.

BIBLIOGRAFIA

España,18.12.12, edición digital.- Señala que el promedio europeo s de 2.00 del PIB

De Cardenas Gerardo.- www.lahorade.es/tena/lahorade_33/web/detalle_noticia.asp?id...30 Ene 2012 – por Gerardo de Cardenas Falcón .... Sistema de apoyo a las iniciativas empresariales a través de bancos de tecnología, incubadoras de empresas.
De Cárdenas Gerardo,.-7 Dic 2012 – por Gerardo Cardenas Falcón www.lahorade.es/tena/lahorade_33/web/detalle_noticia.asp?id...
De Cárdenas Gerardo,- 7 Dic 2012 – Diario digital online La Hora de Mañana. ... por Gerardo Cardenas Falcón. Recuperación y ampliación de saberes del Adulto Mayor ...www.lahorade.es/

Portugal.- Los Proyectos de Emprego en Portugal y de Empleo en España, luego de la recesión europea del los 80 y mediados de los 90s y actualmente, utilizaron y utilizan estas modalidades, Misión de Gerardo De Cárdenas,

México.- México, mediante el Sistema Nacional de Incubación de Empresas, se han creado desde 2011, más de dos mil 835 empresas y se espera en un futuro 4,500 negocios incubados. Considerando que una de las funciones de las incubadoras es fomentar la innovación, el uso de tecnología y un enfoque de negocios para tener compañías competitivas y contribuir a la generación del empleo
México Programa de Incubadoras | Herramientas PYME, mexico.smetoolkit.org/mexico/es/.../Programa-de-Incubadora... - México(www.itson.mx/publicaciones/pacioli/DocumentsIncubadoras de empresas tradicionales,15.12.12)
México.- La incuvadoras de empreseas son comunes en Estados Unidos y en Europoa, creándose por acuerdo entre las firmas, el Esstado y las universidades.Es significativo el Sistema Nacional incubación empresarial. ibid-cit. Pág 9
.(www.talento.org.mx/tipos-de-incubadoras-de-empresas.html,15.12.12)


I.- INNOVACIÓN Y TECNOLOGÍA PARA EMPRESAS DE ECONOMIA SOCIAL (EES)1.- Bases para el desarrollo y la competitividad
Las actuales economías desarrolladas son aquellas que han invertido suficientes recursos en la innovación. Esta tiene diversas dimensiones: la economía, los servicios, la educación e infraestructura principalmente, lo que les permite ser competitivos en los más diversos mercados actuales y contribuir a la inclusión social.
"La innovación, es la introducción de nuevos productos y servicios, nuevos procesos, nuevas fuentes de abastecimiento y cambios en la organización industrial, de manera continua y orientados al cliente, al consumidor y al usuario".(J.A. Schumpeter),
2.- Problemas de las Empresas de Economía Social
Uno de los graves problemas de las EEC y causa de alta mortalidad empresarial es la obsolescencia, en especial de las PYMES, por sus escasos recursos para adquirir tecnologías idóneas. Estas situación obliga a contar con una entidad que vele por la actualización tecnológica y coloque a disposción de los productores tecnologías desagregada en procesos, facilmente adaptables a sus actividades productivas.
3.- La solución: los Bancos de Tecnología, las Incubadoras de empresas y el “Pool de proyectos
4.- ¿Qué es un Banco de Tecnología?
Es una entidad que obtiene y posee conocimientos e información tecnológica actualizada, generalmente desagregada en procesos, accesible al nivel y dimensión de las empresas afiliadas. Su finalidad es aplicar determinadas innovaciones a través de procesos productivos, ofreciéndoles servicios de apoyo en condiciones promocionales y a costos acordados con los usuarios o asociados.

5. Atribuciones del Usuario
Disponer del equipo operativo necesario para la aplicación de las innovaciones tecnológicas y del personal apto para participar en actividades de aplicación técnico-prácti

6.-Las Incubadoras de Empresas.-

Son entidades que aplican de manera operativa aquellos avances que la ciencia o la tecnología consideran viables para ser replicadas de manera comercial al incursionar en los mercados. Las innovaciones científicas o nuevos productos, cuyo costo frecuentemente no está al alcanca de los emprendedores individuales o sociedades.

( México, mediante el Sistema Nacional de Incubación de Empresas, se han creado desde 2011, más de dos mil 835 empresas y se espera en un futuro 4,500 negocios incubados. Considerando que una de las funciones de las incubadoras es fomentar la innovación, el uso de tecnología y un enfoque de negocios para tener compañías competitivas y contribuir a la generación del empleo (www.itson.mx/publicaciones/pacioli/DocumentsIncubadoras de empresas tradicionales)
7.- “Pool” de Proyectos

Es un conjunto de proyectos viables para ser puestos en operación en las diferentes regiones de un país y en diversos rubros productivos. Tales proyectos serán desarrollados a diferentes nivels, partiendo de la identificación del tema, el perfil, la pre-factibilidad y la factibiidad misma.

8.- Financiamiento
Los gobiernos vienen impulsando la relación I= D, esdecir, Innovación - Desarrollo, en una proporción establecida de alrededor del 1 % del PIB. Esa inversión incluye inraestructura y especializaciones técnicas. Sin embargo, la proporción dedicada a la innovación netamente tecnológica, en muchos países llegan a esa cifra y en otros como en los latinoamericanos, se está invirtiendo entre el 0.50 y 0.25 %. del PIB.

BIBLIOGRAFIA

España,18.12.12, edición digital.- Señala que el promedio europeo s de 2.00 del PIB

De Cardenas Gerardo.www.lahorade.es/tena/lahorade_33/web/detalle_noticia.asp?id...30 Ene 2012 – por Gerardo de Cardenas Falcón .... Sistema de apoyo a las iniciativas empresariales a través de bancos de tecnología, incubadoras de empresas.
De Cárdenas Gerardo,.-7 Dic 2012 – por Gerardo Cardenas Falcón www.lahorade.es/tena/lahorade_33/web/detalle_noticia.asp?id...
De Cárdenas Gerardo,- 7 Dic 2012 – Diario digital online La Hora de Mañana. ... por Gerardo Cardenas Falcón. Recuperación y ampliación de saberes del Adulto Mayor ...www.lahorade.es/

Portugal.- Los Proyectos de Emprego en Portugal y de Empleo en España, luego de la recesión europea del los 80 y mediados de los 90s y actualmente, utilizaron y utilizan estas modalidades, Misión de Gerardo De Cárdenas,

México.- México, mediante el Sistema Nacional de Incubación de Empresas, se han creado desde 2011, más de dos mil 835 empresas y se espera en un futuro 4,500 negocios incubados. Considerando que una de las funciones de las incubadoras es fomentar la innovación, el uso de tecnología y un enfoque de negocios para tener compañías competitivas y contribuir a la generación del empleo
México Programa de Incubadoras | Herramientas PYMEmexico.smetoolkit.org/mexico/es/.../Programa-de-Incubadora... - México(www.itson.mx/publicaciones/pacioli/DocumentsIncubadoras de empresas tradicionales,15.12.12)
México.- La incuvadoras de empreseas son comunes en Estados Unidos y en Europoa, creándose por acuerdo entre las firmas, el Esstado y las universidades.Es significativo el Sistema Nacional incubación empresarial. ibid-cit. Pág 9
.(www.talento.org.mx/tipos-de-incubadoras-de-empresas.html,15.12.12)






C.- SUB
Tercer Sub Programa.- Creación de Empresas, Financiamiento y Comercialización

CreCREación de Empresas,
1. La creación de una empresa implica la presencia de una “emprendedor” sea este privado o estatal mediante un funcionario comisionado a esta finalidad. “En América Latina, existen muchos emprendedores pero carecen de innovadores” .Las empresas pueden generarse por: Iniciativa privada, por iniciativa mixta, Privada: Estatal o netamente estatal. Las modalidades surgidas por iniciativa privada principalmente son las siguientes: Empresa privada individual, empresa privada de capital colectivo y empresa cooperativa. La empresa estatal tiene para su conformación tres variantes, de capital estatal y gestión solamente por funcionarios, de capital estatal con gestión mixta.
2. La creación de empresas:
3. Por una iniciativa particular.- Proveniente de un “emprendedor” que elabora su proyectos empresarial o en su defecto utiliza alguno de los proyectos provenientes de un “Pool” de Proyectos”
4. Un “Pool” de Proyectos contiene una amplia gama de opciones productivas generadas por grupos de especialista conocedores de las lugares y tipo de productos que tienen una opción productiva. Ejemplos Portugal y Perú
5. Por una incubadora o aceleradora de empresas.-
6. Las aceleradoras de empresas, estimulan el crecimiento de empresas ya creadas o establecidas, aplicando procesos técnicos avanzados que incrementan su producción y productividad.
7. La incubadora, es una organización diseñada para crear una empresa y asegurar el éxito de un proyecto previamente formulado. Utiliza una amplia gama de recursos y servicios empresariales que puede incluir desde espacios físicos, capitalización, coaching, networking (es decir acceso a una red de contactos) hasta otros servicios básicos como telecomunicaciones, limpieza o estacionamiento.
Origen.- Las incubadoras de empresas usualmente son patrocinadas, apoyadas y operadas por compañías privadas, entidades gubernamentales o universidades. Su propósito primordial es ayudar a crear y crecer empresas jóvenes proveyéndolas con el apoyo necesario de servicios técnicos y financieros.
Al ser el objetivo de las incubadoras de empresas la creación de negocios con impacto a largo plazo, y debido a los limitados recursos con los que estas organizaciones operan, los equipos de gestión de las incubadoras establecen criterios de selección para los proyectos candidatos a integrarse a sus modelos de trabajo. Entre los criterios que más destacan en estos procesos de selección están: viabilidad técnica, económica y financiera del proyecto, sector de actividad, calidad de los miembros del equipo emprendedor así como la adaptación a los objetivos específicos de la incubadora.
8. Una vez que una incubadora ha aceptado un proyecto emprendedor este pasa a través de un proceso de duración variable de acuerdo al tipo de proyecto pero que usualmente se divide en etapas de pre-incubación, incubación y post-incubación.
9. a.- Etapas
1.1 Pre-incubación
10. Trata del armado y afinación del plan de negocio de un proyecto emprendedor. El producto final de esta parte del proceso busca la refinación de la idea de negocio, definición del modelo de negocio y validación del mismo a través de procesos de investigación de mercados como encuestas o grupos de enfoque. Este parte del proceso en las incubadoras de empresas está estrechamente ligado con los procesos de planeación estratégica.2
Incubación
11. Es la fase en que el proyecto se lleva a cabo y se da seguimiento al impacto real de éste. Se prospectan cambios y se verifican objetivos. Implica un periodo de trabajo de entre 12 y 18 meses. En este proceso se implementa la planeación y se desarrollan de manera real los modelos de trabajo planteados en el plan de negocio para las diversas áreas de la nueva empresa como producción, mercadotecnia y recursos humanos.2
Post-incubación
12. En esta etapa se da seguimiento al proyecto y se fortalecen áreas de oportunidad. El periodo crítico tarda seis meses, pero la asesoría de mejora es constante y por tiempo indefinido.2
b.- Tipos de incubadoras de empresas
13. Existen una variedad de incubadoras de empresas con características y funciones diferentes..
Incubadoras tradicionales
14. Apoyan la creación de empresas en sectores tradicionales, cuyos requerimientos de infraestructura física, tecnológica y mecanismos de operación son básicos. Su tiempo de incubación generalmente es de tres a seis meses. Por ejemplo: restaurantes, papelerías, lavanderías, joyería, abarrotes y consultorías, entre otros.3
15. Un ejemplo de este tipo de incubadoras son las llamadas Incubadoras Sociales del Tecnológico de Monterrey.
Incubadoras de empresas fundamentadas en el desarrollo de estrategias y modelos de negocio
16. Apoya la constitución de empresas cuyos requerimientos de infraestructura física, tecnológica y mecanismos de operación son semi-especializados e incorporan elementos de innovación. Estas actúan desde el entendimiento del modelo de negocio empresarial y proyecciones estratégicas. El tiempo de incubación aproximado en estos centros es de 12 meses. Por ejemplo: desarrollo de redes simples, ideas de negocio diferenciadoras, distribuidoras, aplicaciones web, sector alimentos y sector agrícola, comercializadoras, telecomunicaciones y software semi-especializados.3
17. Un ejemplo es la consultora Colombiana Business life S.A.S, que opera desde la revisión del modelo de negocio para formular estratégicas de desarrollo empresarial. En España, un ejemplo de este tipo de incubadoras es Incubio4 , especializada en Software as a Service y Big Data.
Incubadora de alta tecnología
18. Apoya la constitución de empresas en sectores avanzados, tales como tecnologías de la Información y comunicación, microelectrónica, sistemas micro-electromecánicos (MEM’S), biotecnología, alimentos y farmacéutico, entre otros. Los proyectos que ingresan a estos centros pueden tardar hasta dos años en ser incubados.3
19. Un ejemplo de este tipo de incubadoras son la Incubadora de Talento en México o las incubadoras del programa de Movistar "Movistar Innova" en diferentes países de América Latina
20. ffffFinanciamiento y Comercialización
La financiación de las empresas puede provenir de la banca estatal, de la banca privada o cooperativa siempre y cuando cuenten con un proyecto viable En el trabajo a continuación se hará un completo estudio de distintos aspectos de gran importancia en el mundo de la Administración Financiera y actividades comerciales de las organizaciones, como son, Los Financiamientos a Corto Plazo constituidos por los Créditos Comerciales, Créditos Bancarios, Pagarés, Líneas de Crédito, Papeles Comerciales,
Financiamiento por medio de las Cuentas por Cobrar y Financiamiento por medio de los Inventarios. Por otra parte se encuentran los Financiamientos a Largo Plazo constituidos por las Hipotecas, Acciones, Bonos y Arrendamientos Financieros.
A cada uno de los puntos ya nombrados serán estudiados desde el punto de vista de sus Significado, Ventajas, Desventajas, Importancia y Formas de Utilización; Para de esta manera comprender su participación dentro de las distintas actividades comerciales que diariamente se realizan.


1.1.- Crédito Comercial.
Es el uso que se le hace a las cuentas por pagar de la empresa, del pasivo a corto plazo acumulado, como los impuestos a pagar, las cuentas por cobrar y del financiamiento de inventario como fuentes de recursos..
Importancia.
El crédito comercial tiene su importancia en que es un uso inteligente de los pasivos a corto plazo de la empresa a la obtención de recursos de la manera menos costosa posible. Por ejemplo las cuentas por pagar constituyen una forma de crédito comercial. Son los créditos a corto plazo que los proveedores conceden a la empresa. Entre estos tipos específicos de cuentas por pagar figuran la cuenta abierta la cual permite a la empresa tomar posesión de la mercancía y pagarv por ellas en un plazo corto determinado, las Aceptaciones Comerciales, que son esencialmente cheques pagaderos al proveedor en el futuro, los Pagarés que es un
reconocimiento formal del crédito recibido, la Consignación en la cual no se otorga crédito alguno y la propiedad de las mercancías no pasa nunca al acreedor a la empresa. Mas bien, la mercancía se remite a la empresa en el entendido de que ésta la venderá a beneficio del proveedor retirando únicamente una pequeña comisión por concepto de la utilidad.
Ventajas.
* Es un medio mas equilibrado y menos costoso de obtener recursos.
* Da oportunidad a las empresas de agilizar sus operaciones comerciales.
Desventajas
* Existe siempre el riesgo de que el acreedor no cancele la deuda, lo que trae como consecuencia una posible intervención legal.
* Si la negociación se hace acredito se deben cancelar tasas pasivas.
Formas de Utilización.
¿Cuando y como surge el Crédito Comercial?. Los ejecutivos de finanzas deben saber bien la respuesta para aprovechar las ventajas que ofrece el crédito. Tradicionalmente, el crédito surge en el curso normal de las operaciones diarias. Por ejemplo, cuando la empresa incurre en los gastos que implican los pagos que efectuará mas adelante o acumula sus adeudos con sus proveedores, está obteniendo de ellos un crédito temporal.
Ahora bien, los proveedores de la empresa deben fijar las condiciones en que esperan que se les page cuando otorgan el crédito. Las condiciones de pago clásicas pueden ser desde el pago inmediato, o sea al contado, hasta los plazos más liberales, dependiendo de cual sea la costumbre de la empresa y de la opinión que el proveedor tenga de capacidad de pago de la empresa
Una cuenta de Crédito Comercial únicamente debe aparecer en los registros cuando éste crédito comercial ha sido comprado y pagado en efectivo, en acciones del capital, u otras propiedades del comprador. El crédito comercial no puede ser comprado independientemente; tiene que comprarse todo o parte de un negocio para poder adquirir ese valor intangible que lo acompaña.

1.2.- Crédito Bancario
Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales.
Importancia.
El Crédito bancario es una de las maneras mas utilizadas por parte de las empresas hoy en día de obtener un financiamiento necesario.
Casi en su totalidad son bancos comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de préstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad y proporcionan la mayoría de los servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la elección de uno en particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura de que el banco podrá auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que ésta tenga y en el momento en que se presente.
Ventajas.
* Si el banco es flexible en sus condiciones, habrá mas probabilidades de negociar un préstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sitúa en el mejor ambiente para operar y obtener utilidades.
* Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital.
Desventajas.
* Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operación y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa.
* Un Crédito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar esporádicamente al banco por concepto de intereses.
Formas de Utilización.
Cuando la empresa, se presente con el funcionario de prestamos del banco, debe ser capaz de negociar. Debe dar la impresión de que es competente.
Si se va en busca de un préstamo, habrá que presentarse con el funcionario correspondiente con los datos siguientes:
a) La finalidad del préstamo.
b) La cantidad que se requiere.
c) Un plan de pagos definido.
d) Pruebas de la solvencia de la empresa.
e) Un plan bien trazado de cómo espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situación que le permita pagar el préstamo.
f) Una lista con avales y garantías colaterales que la empresa está dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias.
El costo de intereses varía según el método que se siga para calcularlos. Es preciso que la empresa sepa siempre cómo el banco calcula el interés real por el préstamo.
Luego que el banco analice dichos requisitos, tomará la decisión de otorgar o no el crédito.

1.3.- Pagaré.
Es un instrumento negociable el cual es una "promesa" incondicional por escrito, dirigida de una persona a otra, firmada por el formulante del pagaré, comprometiéndose a pagar a su presentación, o en una fecha fija o tiempo futuro determinable, cierta cantidad de dinero en unión de sus intereses a una tasa especificada a la orden y al portador.
Importancia.
Los pagarés se derivan de la venta de mercancía, de prestamos en efectivo, o de la conversión de una cuenta corriente. La mayor parte de los pagarés llevan intereses el cual se convierte en un gasto para el girador y un ingreso para el beneficiario. Los instrumentos negociables son pagaderos a su vencimiento, de todos modos, a veces que no es posible cobrar un instrumento a su vencimiento, o puede surgir algún obstáculo que requiera acción legal..
Ventajas.
· Es pagadero en efectivo.
· Hay alta seguridad de pago al momento de realizar alguna operación comercial.
Desventajas.
* Puede surgir algún incumplimiento en el pago que requiera acción legal.
Formas de Utilización.
Los pagarés se derivan de la venta de mercancía, de prestamos en efectivo, o de la conversión de una cuenta corriente. Dicho documento debe contener ciertos elementos de negociabilidad entre los que destaca que: Debe ser por escrito y estar firmado por el girador; Debe contener una orden incondicional de pagar cierta cantidad en efectivo estableciéndose también la cuota de interés que se carga por la extensión del crédito por cierto tiempo. El interés para fines de conveniencia en las operaciones comerciales se calculan, por lo general, en base a 360 días por año ; Debe ser pagadero a favor de una persona designado puede estar hecho al portador; Debe ser pagadero a su presentación o en cierto tiempo fijo y futuro determinable.
Cuando un pagaré no es pagado a su vencimiento y es protestado, el tenedor del mismo debe preparar un certificado de protesto y un aviso de protesto que deben ser elaborados por alguna persona con facultades notariales. El tenedor que protesta paga al notario público una cuota por la preparación de los documentos del protesto; el tenedor puede cobrarle estos gastos al
girador, quien está obligado a reembolsarlos. El notario público aplica el sello de "Protestado por Falta de Pago" con la fecha del protesto, y aumenta los intereses acumulados al monto del pagaré, firmándolo y estampando su propio sello notarial.

1.4.- Línea de Crédito.
La Línea de Crédito significa dinero siempre disponible en el banco, durante un período convenido de antemano.
Importancia.
Es importante ya que el banco esta de acuerdo en prestar a la empresa hasta una cantidad máxima, y dentro de cierto período, en el momento que lo solicite. Aunque por lo general no constituye una obligación legal entre las dos partes, la línea de crédito es casi siempre respetada por el banco y evita la negociación de un nuevo préstamo cada vez que la empresa necesita disponer de recursos.
Ventajas.
* Es un efectivo "disponible" con el que la empresa cuenta.
Desventajas.
* Se debe pagar un porcentaje de interés cada vez que la línea de crédito es utilizada.
* Este tipo de financiamiento, esta reservado para los clientes mas solventes del banco, y sin embargo en algunos casos el mismo puede pedir garantía colateral antes de extender la línea de crédito.
* Se le exige a la empresa que mantenga la línea de crédito "Limpia", pagando todas las disposiciones que se hayan hecho.
Formas de Utilización.
El banco presta a la empresa una cantidad máxima de dinero por un período determinado. Una vez que se efectúa la negociación, la empresa no tiene mas que informar al banco de su deseo de "disponer" de tal cantidad, firma un documento que indica que la empresa dispondrá de esa suma, y el banco transfiere fondos automáticamente a la cuenta de cheques.
El Costo de la Línea de Crédito por lo general se establece durante la negociación original, aunque normalmente fluctúa con la tasa prima. Cada vez que la empresa dispone de una parte de la línea de crédito paga el interés convenido.
Al finalizar el plazo negociado originalmente, la línea deja de existir y las partes tendrán que negociar otra si así lo desean.

1.5.- Papeles Comerciales.
Es una Fuente de Financiamiento a Corto Plazo que consiste en los pagarés no garantizados de grandes e importantes empresas que adquieren los bancos, las compañías de seguros, los fondos de pensiones y algunas empresas industriales que desean invertir acorto plazo sus recursos temporales excedentes.
Importancia.
Las empresas pueden considerar la utilización del papel comercial como fuente de recursos a corto plazo no sólo porque es menos costoso que el crédito bancario sino también porque constituye un complemento de los prestamos bancarios usuales. El empleo juicioso del papel comercial puede ser otra fuente de recursos cuando los bancos no pueden proporcionarlos en
los períodos de dinero apretado cuando las necesidades exceden los limites de financiamiento de los bancos. Hay que recordar siempre que el papel comercial se usa primordialmente para financiar necesidades de corto plazo, como es el capital de trabajo, y no para financiar activos de capital a largo plazo.
Ventajas.
* El Papel comercial es una fuente de financiamiento menos costosa que el Crédito Bancario.
* Sirve para financiar necesidades a corto plazo, por ejemplo el capital de trabajo.
Desventajas.
* Las emisiones de Papel Comercial no están garantizadas.
* Deben ir acompañados de una línea de crédito o una carta de crédito en dificultades de pago.
* La negociación acarrea un costo por concepto de una tasa prima.
Formas de Utilización.

Leer más: http://www.monografias.com/trabajos15/financiamiento/financiamiento.shtml#ixzz2mqIdA4Kj


Aspectos De Finanaciamiento Yunus es conocido mundialmente por su invención del sistema de microcréditos. Sus inicios se narran como un mito, como una leyenda. Conoció una mujer que producía artesanías de bambú y que para obtener la materia prima necesitaba endeudarse con los prestamistas locales que cobraban altos tipos de interés. La gestión de Mohamed Yunus con el establecimiento bancos comerciales tipo “Grameen” para obtener dinero más barato fracasó por la falta de garantías crediticias. Decidió por tanto hacer un préstamo personal equivalente a 30 euros a esa y a otras 42 mujeres que querían iniciar actividades comerciales y artesanales. Los préstamos fueron devueltos a su vencimiento. Aquello animó a Yunus que, con ayuda de sus estudiantes, empezó a ampliar el sistema de microcréditos. En 1983 creó el Banco Grameen (rural). En los últimos 20 años se estima que el Banco Grameen ha prestado más de dos mil millones de euros a tres millones y medio de pobres. El banco tiene más de mil sucursales por todo el mundo y está siendo imitado por más de 7.000 organizaciones.
Sólo personas que carecen de propiedad sobre terrenos pueden acceder a esos préstamos. Casi todos los préstamos se hacen a mujeres. Dice Yunus que "cuando una mujer consigue rendimientos por su actividad, los que se benefician en primer lugar son sus propios hijos" . Los préstamos se hacen a grupos de al menos cinco personas de forma que haya entre ellas una posibilidad de ayuda mutua y cierta presión social que impulse a la devolución. Más del 90% de los créditos son devueltos satisfactoriamente.
h Tercer Sub Programa.- Creación de Empresas, Financiamiento y
Comercialización.
2. Antecedentes: la tecnología en la industria bancaria
En el presente, los bancos están experimentando en general una gran presión competitiva que los está obligando a revisar sus métodos y herramientas utilizadas para proporcionar sus servicios bancarios. La globalización, que ha introducido a los mercados nuevos competidores, junto con la desregulación y liberalización de la actividad bancaria, es uno de los factores que ejerce presión para bajar los costos y brindar, a la vez, mejores servicios.
Afortunadamente, la industria bancaria cuenta hoy en día con diversos recursos y soluciones disponibles; y esto gracias al desarrollo reciente de la tecnología y las comunicaciones.
Es sabido que el negocio bancario, por manejar grandes bases de datos, de clientes, cuentas, cotizaciones, transferencias, fondos y otros está ligado estrechamente con la información, lo que le hace propicio liderar innovaciones constantes; pero también es cierto que los bancos son una de las organizaciones más conservadoras, por lo que ellos deben ofrecer, a la vez que productos novedosos, seguridad a toda prueba en un negocio en el que la confianza los es todo.
3. Tecnología y bancos: evolución reciente
cajeros automáticos
En los últimos años, aunque no nos hayamos detenido a pensarlo, todos hemos sido protagonistas de la automatización de las actividades bancarias. Amplias redes de cajeros automáticos que se distribuyen en todos los países nos facilitan operaciones que antes podían parecernos tediosas o muy consumidoras de tiempo. Y eso ha sido sólo el principio, porque con la llegada del internet banking, la administración y el manejo de las cuentas bancarias se ha hecho tarea sencilla.
En México, la instalación del primer cajero automático data de hace apenas 30 años. Según el presidente de la Asociación de Banqueros de México [1], en 1994 había 6000 máquinas de este tipo y para el 2000 su número ya superaba los 15 000. Vista esa tendencia, se espera que el número de éstos siga incrementándose.
Una de las claves del éxito de esas máquinas: la comodidad que de encontrarlas casi en todas partes y la facilidad de acceder a ellas con el sólo uso de una tarjeta, que conteniendo un chip o una banda magnética otorgan un buen nivel de seguridad en las operaciones.
Estimaciones efectuadas para el mercado mexicano señalan que el promedio diario de operaciones a través esas máquinas en todo el país asciende a dos millones, lo que significa 60 millones de operaciones al mes [2].Con este panorama, los fabricantes que abastecen el mercado nacional de cajeros automáticos, (Diebold, NCR, Fujitsu y Olivetti) en la disputa por el mercado, han desatado una fuerte competencia en la que muestran lo mejor de sus desarrollos tecnológicos [2]. Diebold por ejemplo, prepara el lanzamiento de sus kioscos de autoservicios en los que se podrán realizar pagos de recibo telefónico, cambio de billetes por moneda fraccionaria, venta de vales de despensa y gasolina, timbres y boletos a espectáculos. NCR por su parte, introducirá al mercado, en el corto plazo, una máquina de alta seguridad a la que los usuarios accederán a través de un procedimiento de identificación por medio de la lectura de sus pupilas en lugar del acostumbrado tecleado del número confidencial. Fujitsu, en tanto, ofrecerá un cajero multifunciones con un gran número de dispositivos opcionales como impresora de libretas de ahorro, dispensador de tickets, dispositivos multimedia, monedero electrónico y un sistema de reconocimiento del usuario a través de su huella digital.
Los servicios bancarios por Internet
Los portales bancarios aún no sustituyen a las sucursales bancarias; por ahora las complementan, pero es un hecho que la mayoría de bancos cuentan con sus respectivos websites que se han convertido en sus verdaderas vitrinas y constituyen, además, un nuevo medio para captar clientes. Pero ¿podrá atenderse todas las expectativas se generan?La seguridad otorgada y la confianza de los clientes, nuevamente, son los factores claves a tomar en cuanta en el desarrollo de esta nueva forma de hacer banca.
IDC-Select[3] considera que, en relación con la banca en línea, ésta viene evolucionando a través de tres diferentes etapas:a) En la primera etapa, se ofrece funcionalidad, similar a la que ya está disponible a través de los sistemas de banca por teléfono tales como acceso a saldos de cuentas e información sobre transacciones. Este acceso se provee a través de un dial-up o un servicio basado en browser.
b) En la segunda etapa, se enfatizan las tecnologías interactivas, tales como pagos de cuentas en línea y otros servicios personalizados.
c) La tercera etapa, involucra el marketing directo de créditos y servicios de préstamo, asuntos de administración financiera personalizada y servicios tales como comercio de títulos y ofertas de seguros.
IDC-Select estima, también, que en los Estados Unidos el número de bancos que ofrece servicios de banca en línea se incrementará de 1 150 en 1998 a 15 845 en el 2003. Estas cifras representan el 6 por ciento y el 86 por ciento, respectivamente, de todos los bancos comerciales y las uniones de crédito del país norteamericano. No obstante, los cosas no están claras en cuanto a esa nueva forma de hacer banca; pues, por ejemplo, los bancos de sólo por internet actualmente están considerando abrir sucursales y agregar cuentas de ahorro, cuentas corrientes e hipotecas ya que no pueden competir por los principales clientes de los bancos llamados tradicionales [4].
Comparado con México, en el país la banca electrónica no tiene mucho tiempo de desarrollo y se observa poca participación de las instituciones, fundamentalmente Banamex y Bancomer [5]. Los bancos mexicanos lanzaron sus portales desde 1995 y aunque al principio sólo brindaban información, hoy brindan servicios diversos tales como pagos a terceros, opciones de inversión, compra-venta de seguros, pagos a empresas, pagos de nóminas, asesoría, etc.
4. Tecnología, pero también factor humano
Muchas cosas están cambiando en el negocio bancario, por ejemplo una campaña para vender un nuevo producto como los fondos de pensiones. Antes los jefes de sucursales debían ir a la oficina principal del banco, recibir una charla y luego traer el material a sus oficinas para distribuirlo. Hoy, gracias a la Internet eso no es necesario, la oficina principal puede iniciar la campaña de marketing sin convocar a nadie ni hacer que el personal se mueva de sus escritorios. Además la tecnología permite evaluar el resultado de la campaña en el instante, no solamente en las ventas por sucursales, sino también por ejecutivo.
En ese mismo sentido, anteriormente, un ejecutivo de cuentas conocía todo sobre su cliente y tenía una relación muy personal con él. Hoy en día el trato se ha vuelto más impersonal y el oficial de crédito no sabe más de sus clientes "en línea" que cuando, ocasionalmente, se entiende con ellos para solucionar algún problema o cuando ellos requieren requisitos adicionales para la aprobación de créditos u operaciones específicas.
Pero, ¿de qué servirían todas las tecnologías implementadas si no se venden los nuevos productos diseñados o se colocan nuevos créditos?. El factor humano aún es decisivo en este tipo de negocios.
Es pertinente entonces considerar que la facilidad, rapidez y comodidad impulsada por la Internet puede dañar las importantes relaciones con los clientes al punto que se llegue a tener un muy bajo nivel de relación, lo que debe cuidarse pues muchos servicios bancarios aún son asuntos de gente para la gente[6].
De otro lado, las operaciones por vía electrónica también incrementan de manera significativa los riesgos de seguridad, reiterado factor clave del negocio, y las amenazas se encuentran tanto del lado de los clientes, como dentro de los propios bancos (de los dos lados del firewall); por lo que sigue siendo importante también una adecuada selección de los recursos humanos.
5. Tecnología y mayor seguridad
Un número cada vez mayor de bancos está desarrollando sistemas e implementando dispositivos que brinden mayor seguridad tanto a los clientes como al propio negocio bancario, y aunque en el rubro de la identificación personal los Personal Identification Number (PIN) son el estándar, nuevas tecnologías como la biométrica, están siendo utilizadas.
La "biométrica" [7] constituye un método automático de reconocimiento de una persona basado en sus características físicas y/o de comportamiento. Los métodos más conocidos son el reconocimiento de las huellas digitales y el reconocimiento de la firma; aunque también están ya en el mercado el reconocimiento del iris de los ojos, de los rasgos faciales y de la voz.
En el Reino Unido, Barclay’s Bank [7] usa la tecnología biométrica basada en el reconocimiento de la huella dactilar desde hace algún tiempo, pero no de forma accesible a todos sus clientes. Tampoco en el Reino Unido existen bancos que la utilicen de forma masiva. En ese país se cree que tomará algún tiempo hasta que los bancos usen la utilicen ampliamente.Por ahora, parece que el mercado de la biométrica no se enfoca a ofrecer graseguridad para clientes masivos de las instituciones bancarias (tal vez en el futuro inmediato), sino más bien en mejorar la seguridad al interior de los propios bancos.
Veridicom de Lucent Technologies por ejemplo ha vendido a muchos bancos en los EE.UU., Japón, Australia y Alemania su solución biométrica prototipo, que también utiliza huellas dactilares, fabricada a fines de 1997. Esta viene siendo usada al interior de los bancos para identificación de los empleados con accesos remotos.
Esa misma compañía, que actualmente está en conversaciones con el fabricante de cajeros automáticos Diebold, cree que los cajeros automáticos próximamente utilizarán algún tipo de biométrica; la pregunta es ¿cuál?. Ellos opinan que para este tipo de máquinas tal vez lo más conveniente sea utilizar el reconocimiento del iris.
Bank United [8] fue el primer banco estadounidense en probar cajeros Diebold con tecnología biométrica de reconocimiento del iris en 3 de sus sucursales en la primavera de 1999. Encuestas realizadas a los clientes revelaron que a éstos (98%) les gustaría ver instalados mas cajeros con esas características, en los que no se tiene mas que poner uno enfrente y no teclear ningún número ni poner un solo dedo.
Citibank por su parte, considera la adopción de la biométrica nunca debería reemplazar a la utilización de PINs, más bien la biométrica debería ser parte de un método de identificación de dos factores, que involucre tanto algo que el usuario "tenga" (un atributo físico), como algo que el usuario conozca (un password) [9];. Una percepción distinta, pero basada en dos tecnologías que tienen como fin otorgar mayor seguridad.
6. Seguridad, también otros participantes
Pero los sistemas y tecnologías par dotar de mayor seguridad y eficiencia a las operaciones de los bancos no sólo se han aplicado del lado de estas instituciones, también las autoridades reguladoras y otras empresas han efectuado importantes innovaciones desarrollando sistemas para los mercados de dinero y de capitales. Así podemos ver en bancos centrales sistemas electrónicos de compensación de cheques, de pagos interbancarios y de operaciones en divisas y cámaras de compensación en el ámbito privado.
En los Estados Unidos están, por ejemplo, los sistemas computarizados de transferencia electrónica de dinero CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) y FED-WIRE, que permiten a los bancos ubicados hacer transferencias a través de un mecanismo central de compensación vinculando a los bancos del sistema de la Reserva Federal con las sucursales de éstos y los bancos miembros.
Para la liquidación de operaciones en divisas está por ejemplo el SWIFT (Society for Worldwire Interbank Financial Communications), que a través de una interfase segura permite enviar mensajes con transacciones financieras dando soporte mundial las 24 horas del día para más de 6000 instituciones financieras en 177 países [10].
En cuanto a México se refiere, para las operaciones del mercado cambiario se cuenta por ejemplo con los sistemas del banco central DOLAR BAN (subasta de dólares), FIXBAN (para establecer el tipo de cambio fix) y OPCIBAN (para la subasta de opciones). Para la compensación de fondos existen sistemas tales como los de CECOBAN (Centro de Compensación Bancaria) y SPEUA ( Sistema de Pagos Electrónico de Uso Ampliado) por el que se atienden órdenes de pago de un cliente de un banco a otro cliente de otro banco.
Y no sólo están los bancos centrales y demás organizaciones privadas para hacer más seguras y eficientes las operaciones financieras. En EE.UU. el National Infraestrucure Protection Center (NIPC), institución gubernamental, ha desarrollado un programa conjunto entre el gobierno y el sector privado, denominado InfraGuard [11], por el que se intercambia información con la intención de proteger loa sistemas de información considerados críticos para el país (contra cyberataques de hackers y otras amenzas del crimen organizado, el espionaje industrial y el terrorismo). En el programa participan además de varias agencias gubernamentales, el FBI y la Academia. A través de Infraguard, los bancos y otros negocios privados pueden obtener importante información del gobierno sobre amenazas emergentes y señales tempranas de alerta.
7. Tecnología, seguridad, pagos electrónicos y nuevas oportunidades para los bancos
Los bancos juegan un rol fundamental para que el usuario sienta confiable cualquier transacción en línea y cuentan con la capacidad para combatir la falta de conocimiento y cambiar la ideología y el temor de la gente a efectuar transacciones por Internet. Si se aprovechara esa capacidad, los bancos obtendrían una oportunidad adicional para hacer nuevos negocios al convertirse en la empresa que intermedie todo ese tipo de transacciones. En el caso de la intermediación en las compras on-line por ejemplo, los bancos no se alejaría de su negocio principal, más bien harían más eficiente su papel de regulador financiero [12] y obtendrían utilidades al lograr que las compras y pagos se realizaran a través de sus sistemas. Esa es una oportunidad a aprovechar.
Recuérdese el reciente problema del ántrax en el servicio postal norteamericano después de los ataques del 11 de septiembre del 2001, luego de cual muchas personas no querían abrir sus correspondencias ni en sus hogares ni en las empresas [13]. Estas personas enfrentaron el problema de cubrir a tiempo sus obligaciones (por tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos personales, pago de facturas, etc). Realmente esa fue una oportunidad para los bancos de promocionar los pagos en línea y para los clientes de familiarizarse con esta nueva forma de efectuar pagos que se encuentra disponible gracias a la tecnología.
8. Conclusiones
La globalización, la desregulación y la liberalización de los mercados, vienen presionando a la banca para reducir costos, brindar mejores servicios y hacer más eficiente la actividad bancaria. Las tecnologías están ayudando eficientemente a implementar los cambios pertinentes en esta actividad considerada tradicionalmente conservadora.
Aun quedan tareas por resolver, como determinar hasta que medida aplicar las nuevas tecnologías a actividades que siempre han requerido de interacción personal (como la concertación de créditos u otro tipo de operaciones) o sustituirlas por la impersonalidad de las operaciones de sólo por internet en las que se debe decidir frente a la pantalla de un computador. Sin embargo, problemas como la seguridad vienen siendo exitosamente enfrentados.
Seguramente, gracias a la introducción masiva de la biométrica, en el futuro inmediato los clientes estaremos más seguros para identificarnos al efectuar operaciones que involucren dinero, lo que nos protegerá de posibles fraudes. Asimismo, los bancos podrán protegerse mejor, internamente, al aplicar este nuevo método en la identificación de los empleados que manejan dinero y autorizan transacciones cuantiosas. Los gobiernos y otras empresas también vienen comprometiéndose con la seguridad.
Superados esos problemas y entrada la era del comercio y los pagos electrónicos, son muchas las oportunidades de negocios que le esperan a los bancos.
9. Referencias
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Núñez Escudero, E., Alonso

Leer más: http://www.monografias.com/trabajos10/banu/banu.shtml#ixzz2l9Y3FWZx



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